Что будет, если не платить микрозайм: последствия просрочки

Если не платить микрозайм, долг не исчезнет: МФО начислит пеню, затем передаст долг коллекторам или обратится к нотариусу или в суд, а просрочка попадёт в кредитную историю. Даже если при оформлении у заёмщика есть уверенность, что он погасит займ вовремя, стоит прочитать раздел договора о последствиях просрочки. Болезнь, задержка зарплаты и другие обстоятельства сами по себе не отменяют платёж — но закон даёт право попросить МФО изменить условия (об этом ниже).

Что происходит после просрочки микрозайма

Со следующего дня после даты платежа проценты продолжают начисляться по ставке договора — повысить её МФО в одностороннем порядке не вправе, — а к долгу добавляется пеня. Не позже чем через 10 календарных дней МФО обязана письменно сообщить о просрочке: сумму долга, последствия и ваше право попросить об изменении условий (ст. 9-2 Закона РК «О микрофинансовой деятельности»). Если внесённой суммы не хватает на весь долг, деньги по закону распределяются так:

• в первую очередь — просроченный основной долг;
• затем — просроченные проценты (вознаграждение);
• потом — пеня и штрафы;
• далее — основной долг и проценты за текущий период;
• в последнюю очередь — расходы МФО на взыскание.

Такая очерёдность установлена п. 1-1 ст. 6 Закона РК «О микрофинансовой деятельности» и не действует только для ломбардов. Если МФО сначала списывает ваш платёж в пеню, это нарушение.

Если доступна пролонгация, рост долга можно остановить дополнительным соглашением. Обычно МФО просит оплатить начисленные проценты, а срок по займам до 45 дней можно продлить не больше чем на 90 дней на тех же или лучших условиях (Требования АРРФР № 92). Подробнее — в статье о продлении при просрочке микрозайма.

Сколько начислят: пеня по закону

Если пролонгацию не оформили, к телу займа и процентам добавляется пеня. Её размер записан в договоре, но выше лимита закона МФО начислить не может (п. 3 ст. 6 Закона РК «О микрофинансовой деятельности»):

• в первые 90 дней просрочки — не больше 0,5% от просроченной суммы в день и не больше 10% от суммы займа за год;
• по займам на срок до 45 дней и до 45 МРП (194 625 ₸ в 2026 году) — не больше 0,3% в день, а все проценты и пеня вместе не могут превышать половины суммы займа (Требования АРРФР № 92);
• после 90 дней просрочки подряд МФО не вправе требовать проценты и пеню, начисленные за это время (по займам под залог недвижимости — после 180 дней);
• с 21 октября 2026 года в закон добавлен потолок пени после 90 дней — не больше 0,03% от просроченной суммы в день (Закон РК № 352-VIII от 23.07.2026). Запрет требовать проценты и пеню после 90 дней при этом сохраняется.

Других платежей, кроме процентов и пени, МФО брать с физлица не вправе — никаких «комиссий за просрочку» или «платы за коллектора». Если в расчёте долга есть такие суммы, запросите расшифровку и пожалуйтесь в АРРФР.

Что будет, если не платить микрозайм совсем

Долг не исчезнет, если отказаться платить. Заёмщику придётся вернуть тело займа, проценты и пеню, а если дело дойдёт до суда — ещё и судебные расходы. Оплату услуг коллекторов МФО включить в ваш долг не вправе. Что обычно происходит дальше:

• Коллекторы. Если это прописано в договоре, МФО может передать долг коллекторскому агентству на досудебное взыскание и в тот же день обязана сообщить вам его название и телефоны. Пока долг у коллектора, МФО не вправе подавать в суд, начислять пеню и требовать проценты за этот период. Как вести себя при звонках — в статье «Коллектор требует долг: что делать».
• Суд или исполнительная надпись. МФО может подать иск или обратиться к нотариусу за исполнительной надписью. После решения или надписи судебный исполнитель вправе арестовать счета и удерживать часть дохода. Если не согласны с суммой, подайте нотариусу возражение в течение 10 рабочих дней со дня уведомления — тогда спор будет решать суд. Если судебный исполнитель уже начал производство, надпись оспаривают только в суде.
• Кредитная история. Просрочка попадает в кредитное бюро. При просрочке больше 50 дней МФО не вправе выдать новый потребительский займ (ломбарды — исключение), кроме займа на погашение старого долга на лучших условиях.
• Срок давности. Требовать долг через суд МФО может 5 лет (ст. 10 Закона РК «О микрофинансовой деятельности»), а не 3 года, как по общему правилу. Срок применяется, только если о нём заявит сам заёмщик в суде.

За саму просрочку уголовной ответственности нет, если при оформлении не было обмана — например, чужих или поддельных данных. Но если суд уже взыскал долг, а вы при доходах уклоняетесь от уплаты, грозит штраф (ст. 669 КоАП), а в злостных случаях — уголовное дело (ст. 430 УК). Угрозы «посадить» за обычную просрочку — повод для жалобы.

Что делать, если нечем платить микрозайм

Главное — не пропадать, а написать в МФО. В течение 30 дней после уведомления о просрочке можно письменно или в приложении предложить новые условия: снизить ставку, уменьшить платёж, дать отсрочку, продлить срок, изменить очерёдность погашения, простить часть долга или отменить пеню. В обращении укажите причину просрочки и текущий доход. МФО обязана ответить в течение 15 календарных дней: согласиться, предложить свой вариант или мотивированно отказать (ст. 9-2 Закона РК «О микрофинансовой деятельности»). Пока обращение рассматривают, требовать досрочного погашения всего займа МФО не вправе.

Если МФО отказала или договориться за 30 дней не удалось, в течение 15 календарных дней можно обратиться к микрофинансовому омбудсману. При долгах сразу перед двумя и более МФО или банками можно подать заявку на коллективное урегулирование через службу финансового омбудсмана.

Просрочка — нежелательное явление и для кредитора, и для заёмщика. Поэтому перед получением займа стоит оценить свои возможности и подобрать займ с платежом, который вы точно потянете.

Альфия Бакирова Экономический эксперт vsezaimy.kz · Отредактировано 11.10.26