Что такое кредитный рейтинг и как его проверить

Кредитный рейтинг — это числовая оценка кредитоспособности заёмщика, рассчитанная на основе сведений о его кредитной истории и финансовых обязательствах. В Республике Казахстан персональный кредитный рейтинг используется гражданином для предварительной оценки своей надёжности, однако не является гарантией одобрения займа: банки и микрофинансовые организации применяют собственные оценочные модели и самостоятельно принимают решение о выдаче или невыдаче кредита.

Понятие кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг физического лица, также называемый персональным кредитным рейтингом, формируется автоматически кредитным бюро. Расчёт выполняется на основании записей кредитной истории и других данных, которые использует соответствующая модель оценки.

Кредитная история представляет собой совокупность сведений о займах и кредитах гражданина, включая:

• дату заключения кредитного договора;
• сумму и срок обязательства;
• размер ежемесячного платежа;
• сведения о погашении задолженности;
• наличие текущих и закрытых кредитов;
• факты просрочки;
• информацию о передаче долга коллекторам;
• сведения об урегулировании проблемной задолженности;
• обращения финансовых организаций за кредитным отчётом.

Формирование истории кредитов начинается после оформления самого первого займа или другого кредитного обязательства. В дальнейшем каждое действие заёмщика отражается в отчётности: своевременная оплата положительно характеризует платёжную дисциплину, а просрочки увеличивают кредитный риск.

В Казахстане сведения хранятся в кредитных бюро. К основным организациям относятся АО «Государственное кредитное бюро» (ГКБ) и ТОО «Первое кредитное бюро» (ПКБ). Информацию передают банки, МФО, ломбарды, коллекторские агентства и другие предусмотренные законом организации.

Какие факторы влияют на рейтинг

Кредитное бюро рассчитывает рейтинг по собственной методике, поэтому конкретная шкала, диапазоны баллов и вес отдельных факторов могут различаться. На итоговую оценку обычно влияют следующие параметры:

• Платёжная дисциплина. Просроченные платежи — один из наиболее значимых негативных факторов. Особое значение имеют продолжительность просрочки, её размер и повторяемость.
• Текущая долговая нагрузка. Оценивается соотношение регулярных платежей по кредитам и дохода заёмщика. Большое количество обязательств может снизить вероятность одобрения нового займа.
• Количество активных кредитов. Наличие нескольких одновременно действующих займов повышает расчётный риск, особенно если заёмщик регулярно обращается за дополнительным финансированием в разные организации.
• Кредитная активность. Частые заявки на кредиты могут восприниматься как признак повышенной потребности в заёмных средствах.
• Срок и качество кредитной истории. Длительная история с регулярным исполнением обязательств даёт кредитору больше информации о поведении заёмщика.
• Проблемная задолженность. Передача долга коллекторам, судебные процедуры и неурегулированные обязательства обычно оказывают существенное отрицательное влияние.

Следует отличать персональный кредитный рейтинг от решения конкретного банка. Даже высокий балл не обязывает кредитора выдавать заём. Банк дополнительно анализирует подтверждённый доход, место работы, возраст, семейное положение, существующие обязательства, цель кредитования и внутренние критерии риска.

Как проверить кредитную историю и рейтинг

Гражданин или резидент Республики Казахстан имеет право на одну бесплатную кредитную проверку через ПКБ, eGov.kz или ЦОН в рамках календарного года — повторные запросы там будут платными. Исключение — Государственное кредитное бюро (ГКБ, id.mkb.kz): там персональный отчёт всегда бесплатен, без ограничения по количеству запросов. Получать отчёт можно только о себе, так как сведения относятся к персональным данным — за другого человека получить их не получится.

Через eGov.kz:

1. авторизуйтесь на портале eGov.kz;
2. найдите услугу «Получение персонального кредитного отчёта»;
3. нажмите «Заказать услугу онлайн»;
4. заполните заявку в электронном виде;
5. обязательно подпишите документ цифровой подписью;
6. результат откройте в личном кабинете в разделе истории услуг.

Отчёт отражает информацию, переданную кредитному бюро, и сведения об отсутствии данных, если кредиты не оформлялись. Описание процедуры размещено на портале.

Через Первое кредитное бюро: ещё один способ — сайт или приложение ПКБ. После регистрации и идентификации пользователь получает кредитный отчёт, может ознакомиться с рейтингом и воспользоваться инструментами контроля. Условия услуги, включая стоимость повторного запроса, уточняйте в интерфейсе сервиса.

Через eGov Mobile: в приложении доступен сервис ГКБ «Гид кредитной и страховой истории». Войдите в приложение, откройте вкладку «Другие сервисы», выберите пункт «ГКБ. Гид кредитной и страховой истории», подтвердите согласие на обработку данных, перейдите в «Кредитование» и ознакомьтесь с активными обязательствами и своим кредитным баллом. Сервис показывает данные за последние несколько лет и позволяет оценить кредитное поведение — как и на сайте id.mkb.kz, это бесплатно и без ограничения по числу запросов.

Офлайн-получение: отчёт можно запросить лично в отделениях ЦОН, «Казпочты», офисе Первого кредитного бюро или Государственного кредитного бюро, если такая услуга доступна. Для идентификации потребуется документ, удостоверяющий личность. Первый запрос о выданных в течение календарного года кредитах и микрозаймах бесплатен.

Как разбирать кредитный отчёт

После получения документа необходимо проверить не только итоговый балл, но и первичные данные. В первую очередь следует сопоставить перечень кредитов с собственными договорами. Особое внимание нужно уделить:

• неизвестным займам;
• ошибочно указанным просрочкам;
• кредитам, которые уже погашены, но отображаются как активные;
• неправильной сумме задолженности;
• некорректным датам закрытия;
• повторяющимся записям;
• незнакомым запросам кредиторов.

Важно учитывать дату обновления информации. После погашения кредита сведения могут поступить в бюро не мгновенно, поэтому сначала следует обратиться к кредитору и убедиться, что он передал исправленные данные.

Если в отчёте обнаружена ошибка, заёмщик вправе обратиться в банк или МФО с документами, подтверждающими погашение или отсутствие обязательства.

Как улучшить рейтинг

Повышение рейтинга не происходит мгновенно: оно требует последовательного исполнения финансовых обязательств. Практический алгоритм включает следующие действия:

• погашать кредиты без просрочек, желательно заранее учитывая банковские выходные и техническое время зачисления платежа;
• не допускать одновременного накопления нескольких займов;
• при досрочном погашении получать подтверждение полного закрытия обязательства;
• не подавать большое количество заявок на кредиты или займы за короткий период;
• при возникновении финансовых трудностей своевременно обращаться к кредитору для урегулирования задолженности;
• регулярно проверять отчёт и подключать мониторинг изменений кредитной истории.

Погашенная просрочка не всегда исчезает из отчётности сразу. Согласно п. 2 ст. 14 Закона РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан», кредитное бюро хранит информацию о субъекте кредитной истории в течение пяти лет после получения последней информации о нём — срок связан с последним обновлением данных, а не только с первоначальной выдачей кредита.

Вывод

Кредитный рейтинг в Казахстане — это расчётный показатель, отражающий кредитную дисциплину и уровень риска заёмщика. Его следует рассматривать как диагностический инструмент, а не как официальный допуск к кредитованию. Проверять рейтинг и кредитный отчёт можно через государственные интернет-сервисы: eGov.kz, eGov Mobile, сайт ГКБ (id.mkb.kz), ПКБ (Первое кредитное бюро), а также лично через ЦОН или «Казпочту». Регулярный контроль позволяет своевременно выявить ошибки, обнаружить потенциально нелегальный займ и оценить последствия оформления нового кредита до подачи заявки.

Альфия Бакирова Экономический эксперт vsezaimy.kz · Отредактировано 16.08.26